热门互联网金融产品优劣大比拼

热门互联金融产品优劣大比拼

传统的理财方式不外乎于储蓄、基金、国债、信托、外汇、保险、股票、黄金等，而近来个人投资理财可谓热点众多，下面帮您分析一下近期新型投资理财热点产品。

一、票据理财

票据物我也想在大家面前一直保持笑容，依托于银行、信托、基金子公司或互联平台指定的银行或第三方平台，由其托管，投资人通过对应平台把资金借给融资企业的产品。

据统计，目前互联票据理财平台主要有新浪、阿里、苏宁、京东，近期代表项目为苏宁的财运通和京东的小银票项目。此外，专业票据站平台如金银猫、投储、银票等也逐个出现。这些平台中不乏购物站，在客户购物的同时享受理财，相对来说更具资源优势。

票据理财大行其道的根源在于其期限短、门槛低、收益高、风险低，投资期限基本在半年以下，投资起点在1000元左右，最低低至1元，产品预期年化收益率在5% ~10%之间，甚至高于10%，每款产品以银行承兑汇票抵押，作为债权实现的担保，票据到期银行将无条件承兑，以保障投资者利益，这些均是近期票据理财引领互联金融产品风向的优势所在。

尽管受到投资者热捧，但票据理财产品并非全无风险。一是市场上假票盛行。银行作为最后兑付人，对克隆票的鉴别较为专业，可以防范风险，但一些非专业机构一般不具备这种能力。二是票据可能出现被止付、被冻结、延期支付等情形，这些均会导致无法承兑或逾期付款。三是对于超过10%的收益部分，平台往往会结合线下做其他套利业务或自己进行业务补贴，做套利业务存在不确定性风险，自掏腰包进行补贴模式难以持续。

二、P2P贷

P2P（Peer to peer），又叫人人贷，实际是一种民间借贷方式，是个人通过中介机构相互借贷，贷款方通过中介机构发布贷款需求

，投资人则通过中介将资金借给贷款方。

目前国内P2P贷主要有线下交易和P2P站模式。线下交易模式，由P2P机构与客户面对面来完成，如温州民间借贷中心的宜信和中国平安旗下的陆金所； P2P站模式包括承诺以及不承诺保障本息收益的P2P站。

据统计，目前中国国内的P2P贷平台已有1200家左右，其中比较活跃的约在700家左右，规模预计今年超过2000亿元。P2P的欣欣向荣得益于其本身具备的独特优势：低门槛、方便快捷、信用甄别、高收益。P2P贷起始额度低至几十元，借贷平台手续简便，审批速度快，最快的实效仅一至两天。

P2P贷平台成立速度快，标示产品收益率高，但倒闭或跑路的不在少数，造成P2P行业乱象丛生的原因显而易见。一是P2P贷平台成立门槛低，监管缺位，身份模糊。二是贷完全是不受法律保护，一旦无力还款，投资人本息均难收回。再者，有些贷款者的出发点不在P2P，而是利用平台来对关联企业的资金缺口进行融资，或者直接对资产进行错配，这些均导致P2P的高风险诈骗性后果。

三、宝宝类货币基金

与票据理财和P2P相比，宝宝类货币基金是大众投资者耳熟能详的产品。货币基金聚集社会闲散资金，专门投向风险小的货币市场工具。投资标的主要为短期货币工具，一般期限在一年以内，平均期限120天，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、同业存款等。

从投资标的不难发现，货币基金最大的优势在于期限短、流动性好、信用度高。宝宝此外类货币基金流动性更强，门槛低至0.01元，买卖手续费为0，管理费用明显低于其他类型基金，收益天天计提。不过，鱼与熊掌不可兼得，宝宝类货币基金最大的缺点在于收益相对低，如今收益更是节节败退。