p为什么保险理赔这么难

为什么保险理赔这么难？

为什么保险理赔这么难？

当被保险人发生车祸死亡后，买了意外险的人一定会拿到保险公司的理赔，但实际上，还需要看导致车祸的最直接的原因是什么。因为保险事故的理赔是按照近因原则来赔付的。

比如说若当时发生的情况是，该人在车子行驶途中，发生心绞痛，来不及控制方向盘，导致与迎面驶来的大货车相会时，无时间和意识躲闪，从而发生这起车祸事故。

意外险是一毛钱也不会赔的，因为直接导致此人的死因是心绞痛，而不是这次车祸。

所以当出现保险事故后，保险的准确认定，我们一方面要及时通知保险公司，另一方面保险公司会要求提交法医出具的尸体检验报告，来找出导致被保险死亡的真正原因。

再比如说，一些新手父母

，在小孩出生后，想当然的觉得，既然自己投保，保费这么贵，而给0岁小孩购买50万终身寿险附加提前给付的终身重疾险。觉得保额高，保费又不贵。

虽然，保监会曾一再明确并发文告知，低于10岁小孩投保以死亡为赔付的人身保险，保额最高不得超过20万，但很多父母对这条规则视若无睹，觉得小孩若活过18周岁，这条不就失效了吗，但万一身故，实际上按照合同约定和监管要求，实际上拿不到这么多的保额，但保费却一分钱也不会少交！

而父母在读这类合同时，往往忽略了合同本身对医院的定义，甚至局限了小孩本身对自己的人生规划需求。

比如，主险为寿险，附加提前给付的重疾险，其重疾险医院定义，常见是在国内二级或二级以上公立医院确诊，也不乏更苛刻的。

如果小孩因为读书或者未来有移民打算，晚年发生重疾，即便达到合同约定的定义，也必须回国在公立医院确诊。

你们觉得发生重疾后，回国确诊是很简单的事情吗？比如说小时候投保，长大移民国外的人，晚年因癌症转移虽然符合重疾险约定定义，但要想拿到保险公司赔付的保额，你必须回国一趟在至少在二级公立医院确诊才行。

因为你是因为出于只能回国确诊才能拿到这笔赔付，医生会不会建议你做飞机回国呢？

如果允许，在飞行途中，万一发生什么变故，航班为了救你一命，会不会采取紧急迫降、返航等手段，紧急停靠在其他途径国家为你治疗呢？

如果中途一切顺利，等回国确诊拿到这笔保额后，你还想再一次搭乘飞机，飞到国外治疗吗？

再举个香港保险的例子，一些情况下，一个人失踪达到一定年限，法律上会宣告死亡，但大家口中所说的香港保险，实际上香港法律规定是失踪七年才能被法院宣告死亡。这会发生什么情况呢？

若某人给自己买了香港保险，后发生失踪情况，必须等7年才可以拿到保单的身故保额。如果这个人是家里唯一的经济支柱，还背负着高额的房贷，这7年等待时间，可能会让这个家庭陷入经济困境。而一些故意或重大过失未作如实告知投保香港保险的，可能因触犯香港法律，而在出险后，得不到保险公司的理赔。

在法律面前，木有办法。你问我怎么办，我也很绝望呀，7分钟理财作为完全独立的咨询公司，我们并不是规则的定制者，也不是产品的生产者，我们能做的就是在买保险前帮您把好关、理赔的时候帮您出主意，帮您尽量绕过这些坑，而不是帮您一起作弊。

而有一些纯粹是因为保险代理人或经纪人靠忽悠，不专业导致的，举个简单的例子，看病需要花钱对吧，一些保险公司经纪人或代理人并不会收集你过往的投保保单进行分析评估，而是想当然的把一个个方案推送到你面前。你不懂费用补偿型和定额给付型的区别，以为自己看病花了3000元，买了3份0免赔额，100%比例赔付的费用补偿型医疗险，能报销9000元，实际上最多也就报销3000元罢了。

因为针对费用补偿型的医疗险来说，即便你在不同保险公司买了很多份，这实际上已属于重复投保，在你生病住院花钱时，最多花多少报多少（针对0免赔额，100%比例赔付），而不是每家保险公司都会给你报销医药费。

但更多的情况是，很多人投保时常常隐瞒自身的一些疾病。虽然国内《保险法》有不可抗辩条款对保险消费者进行保护，对投保前健康问询也采取你不问，我就有权保持沉默的方式，但如果非要走这条灰色地带，隐瞒自身病情投保保险，未来出险时仍会面临理赔难题。

只要你一旦买错了保险，或者买了不适合自己的保险，一方面增加保费负担，牺牲了自己的生活品质，另一方面，当风险来临时，无法转嫁风险，若中途退保，也会亏损，不能全额退还保费。于是间接导致你对保险无法正常心态看待，甚至发出保险越保越险的感慨。

或许保险经纪人完全是靠忽悠，让你买了这份保单，使你对这份保单存在很高的预期，或许是你本身完全不懂保险条款，才觉得理赔很难，请看清保单合同条款。如果不懂里面的坑，你就需要找专业的人帮忙。

不是说专业的人作弊更专业，而是专业的人会帮我们筛选更多的产品，万千产品中总有一款适合您；另外，还可以协助我们跟保险公司沟通，如人工核保等，争取更大的可能性，让您买到保险的保险。

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